北京大学风险管理与保险学系副主任刘新立认为 ， 保险依靠的是大数定律 ， 其价格是和风险相匹配的 。 高风险运动出险概率高、赔付率高 ， 如果普通意外险包含高风险运动保障 ， 会拉高普通意外险的价格 。 这对绝大多数不从事高风险运动的投保人群是不公平的 。 因此 ， 针对高风险运动开发专属保险产品非常有必要 。
采访人员在采访中了解到 ， 目前已有华泰保险、平安保险、众安保险等多家保险公司针对高风险运动开发了不同的保险产品 。
以众安保险推出的“全民冰雪运动意外险”为例 ， 能够为被保险人在盈利性场所进行的高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球等运动提供保障 ， 保障范围既包括了意外医疗、意外身故残疾、意外骨折 ， 也有误伤他人和旅程取消的责任保险 ， 甚至还包括滑板、雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险 ， 最高的保障总额度超过40万元 。 此外 ， 该产品还为用户提供紧急救援服务 ， 包括急救指导、医疗运送以及协助就医住院等 。 众安保险产品开发高级专家戚蕙认为 ， 运动类意外险有很大的市场需求 ， 尤其是冬奥会大大提升了全民运动的热潮 ， 所以各类运动意外险产品的市场份额有望不断提升 。
行业发展前景广阔
中国旅游研究院发布的《中国冰雪旅游发展报告（2022）》预计 ， 2021年至2022年冰雪季我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次 ， 我国冰雪休闲旅游收入有望达到3233亿元 。
慧择保险经纪有限公司携保事业部总经理贺建认为 ， 保险产品的销售场景与其他业态不同 ， 通常消费者主动去找一款保险产品的场景相对较少 。 滑雪类保险的消费场景多数是在运动的场景下 ， 比如买滑雪装备、找教练学习滑雪、景区的门票等都有保险产品覆盖 。 从用户筹备滑雪到去到滑雪现场 ， 各个环节都有保险产品的植入 ， 所以冰雪热一定能够带动保险产品销售 。
多位业内人士在接受采访时表示 ， 目前国内的体育保险虽然已有长足进步 ， 但是仍然存在一些问题 。 例如部分保险公司缺乏专门为体育运动组织、运动员制定的保险产品 ， 只把现有的意外险产品格式化推荐给客户 ， 使用现成的保险责任往体育运动上生搬硬套 。 这就带来了保费过高、保障范围不够全面等问题 ， 进而缺乏对投保人的吸引力 。
贺建认为 ， 保险公司应明确承保范围 ， 条款注明免赔事项 ， 制定科学的费率并持续更新 。 例如 ， 在产品设计上区分普通体验版计划和专业赛事训练版计划；定期回溯分析产品销售及理赔数据 ， 保证被保险人获得与保费相匹配的风险保障 。
采访人员在采访中了解到 ， 在体育产业发展的大趋势下 ， 体育保险和体育风险管理的必要性日益凸显 。 例如 ， 目前多数大型滑雪场的雪票里包含保险 ， 但不少中小型滑雪场的雪票里并不含保险 。 消费者购票时 ， 应当仔细了解是否包含保险 ， 仔细查看保险的保障范围、免责条款、保额及理赔条件 ， 并保留好保险凭证 。 如果雪票不含保险 ， 消费者也可以提前在保险公司官方网站等渠道选购滑雪人员意外伤害险等保险产品 ， 为自己增加一份保障 。
刘新立认为 ， 随着冰雪运动的不断普及 ， 保险公司积累的数据样本也会不断增多 。 未来高风险运动专属保险的品种会越来越丰富 ， 随着投保人数的增加 ， 价格也会有所降低并趋于稳定 。 从各家保险公司新产品上线速度和投保数据来看 ， 公众的保险意识正在提升 ， 这将为保险行业发展带来新的增长点 。