大额存单整体利率走低大额存单利率表2021( 二 )

相对来看，国有银行结构性存款期限更短，预期最高收益率更低。民生银行发行了多只2年、3年期结构性存款，拉长了股份制银行平均期限。整体来看，结构性存款期限以短期为主，大部分都在6个月以内。四、上半年银行存款成本率整体下降
根据上市银行公布的财报显示， 2021年上半年，多数银行存款成本率同比下降，尤其是股份制银行和城商行。银行净息差也大多持续下降，全国性银行中，除了兴业银行净息差同比持平，其他银行均下降。
受存款利率报价方式调整影响，长期存款利率大幅下降，预计2021年下半年银行存款成本率会继续走低，银行净息差下跌趋势或将放缓。为了优化存款结构，银行将继续压降高成本存款产品的量价水平，结构性存款规模或继续小幅下降。
7月份，银保监会对对民生银行、浦发银行、交通银行开出天价罚单，罚单金额分别为11450万元、6920万元、4100万元，违法违规事由大多为理财业务，其中都涉及到发行虚假结构性存款行为：民生银行“发行虚假结构性存款产品” ，浦发银行“结构性存款未实际嵌入金融衍生品” ， “结构性存款产品衍生品交易无真实交易对手和交易行为” 。
真正的结构性存款嵌入了金融衍生产品，到期收益率存在一定不确定性，要依据挂钩的资产标的表现而定。所谓的假结构性存款，指的是产品没有嵌入金融衍生产品，背后没有真实的衍生产品交易行为，或者说产品达到高收益的概率过高，风险与收益不匹配，推高了银行的揽储成本。
强监管对行业将起到警示作用，未来结构性存款的收益设计将更加合规。

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