示例年化利率如何计算年利率怎么算( 二 )

道高一尺，魔高一丈。为应对新规带来的创收压力，部分机构表面上遵守民间借贷利率要求，实则在利息之外巧立名目，继续向借款人收取各类费用，变相推高了借款成本。与此同时，各家机构年化利率的计算方式不尽相同，且没有统一的监管要求，这就为部分机构提供了钻漏洞的机会。
央行公告明确要求，“贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。”
“近几年，贷款市场乱象频发，除了数据安全、暴力催收问题等，利率的标准不一、不透明等也是问题之一。”于百程向采访人员表示，对于分期偿还类借贷产品利率的计算方式，业内也存在争议，有的采用是名义利率（APR），有的采用内部收益率（IRR），一般来说，IRR的标准更加严格。在利率信息透明的基础之上，借款人对于利率的关注和对比性会更强，同类产品中，利率高的产品则会受到比较大影响。央行的这一措施，也会推动整体借贷利率的进一步下行，而借款机构间的竞争会更加激烈。
央行表示，“贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。”对此，黄大智表示，这就堵上了为规避利率限制而收取各类费用的漏洞，如所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费等。
采访人员注意到，央行明确贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法；采用单利计算方法的，应说明是单利。

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苏筱芮表示，公告标注了IRR方式来计算成本，并给出了一次还本付息、分期偿还两类方案，既能够统一贷款利率的计算方式，也为机构在后续实践中提供有效参照。但由于文件指出“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算”，后续机构是否会用IRR方式替代此前的APR方式进行披露仍有待观察。

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