数据分析优秀ppt案例健康数据分析专业(11)

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最后，保险机构与医疗机构之间缺乏有效合作机制，医疗费用无法得到有效控制，行业盈利能力有待提升，无法适应大健康时代健康产业整体融合发展的趋势要求。我国健康险主要以事后支付的重疾险为主。事后支付模式并不直接参与医疗费用的报销和结算，无法对医疗供方行为产生直接影响。事后定额赔付的方式中，医疗产品和服务和险企无关，其价格和质量不会影响到险企的对健康险产品的销售。所以险企没有足够的动力去培育医疗服务网络，对制药行业也不会产生任何影响。不仅导致产品结构单一，产品线宽度无法得到拓展，同质化严重，而且使得医疗费用无法得到有效控制，保险公司运营成本过高。再加上企业专业化水平不高，市场价格战竞争激烈，企业盈利能力严重不足，致使商业健康险虽然拥有万亿级的蓝海市场，却面临长期不盈利的尴尬局面。如果长此以往下去，将有可能导致，医疗费用飙升、赔付增加、随着健康险保费增长，健康人群退出，保费继续增长的死亡螺旋。
2.2 未来健康险如何与健康产业形成良性互动
银保监会带头研究制定《意见》推动健康保险和健康管理融合发展。2019年12月30日经国务院常务会议审议通过的，由银保监会牵头商相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》从五个方面提出了促进社会领域商业保险发展的多项政策举措，其中第一个方面就是“扩大商业健康保险供给”，明确指出要支持商业保险机构参与医保服务和医保控费，完善大病保险运行监管机制以及推动健康保险与健康管理融合发展。
以下将分险种讨论，展望未来我国未来不同种类健康险与健康产业如何形成良好联动。
2.2.1 医疗险
我们认为，以消费者的多元需求为中心、整合医药险以及监管部门的各方资源，只有这样的全流程、闭环式的发展模式，医疗险才能突破以往靠流量和价格拼抢市场、导致险企都处于水深火热之中的困境，才能与健康市场形成良性互动。
通过医疗服务产业，整合医疗险与医疗服务，加强多方主体深度合作。借鉴联合健康以及凯撒等国外成熟健康产业模式，医疗险可以通过细分客户群体，精准挖掘需求以及并购医院等方式，加速渗透医疗机构，提升定价话语权和控费能力，充分发挥健康管理与保险业务的协同效应，拓展医疗信息服务业务，创造新的利润增长点。
借助药品及其他健康产品销售产业，建立“医”+“药”+“险”的生态模式。1）医疗险可以借助镁信健康与诺华肿瘤、神州细胞等国内外制药公司之间的战略合作关系，稳定、低价地获得药品，同时反哺药企帮助它们开拓客源。2）国家医保局可以携各家保险公司同药企谈判并制定商业医保目录，进而实现多方共赢的局面。保险公司可以通过闭环实现费用控制，药厂可以通过保险公司稳定销售渠道。3）险企还能与药企合作，针对药品推出和完善特定疾病的医疗险。
优化医保支付模式，通过与医疗机构合作，为医疗险客户提供医疗直付服务，提升医疗险竞争力。如泰康人寿与青岛西海岸新区中心医院合作，推出“健保通”直付式理赔服务；友邦保险与上海市第一人民医院国际医疗保健中心一起，开创互联网医疗直付落地公立医院的新模式；平安健康与上海国信春田门诊合作，为高端医疗保险客户提供直付服务。直付模式能给医疗险客户带来更优质的服务体验，能间接加强医疗险竞争力。
加强健康管理产业布局，合理控费，细分客户群体，精准挖掘需求，使医疗险能适应多方面需求。借鉴联合健康将客户群体分为四大类的方法，对低端、中端、高端医疗险的客户群体进行细致区分，增加医疗险种类，对并在每类别中进一步细分，有针对性地为不同群体提供差别化的保险方案，做到定价精准、控费有效，满足个性化的医疗险需求。保险公司可以转对“已病”赔付至对“未病”预防，通过提前对医疗险客户进行健康管理，降低以后被保险人发病时的严重程度。

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