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,即只赔一次重疾的重疾险,第一次得了重疾理赔了,以后再得重疾不会再赔 。废话不多说,直接看图:
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大概介绍一下这十几款产品的形态: (1)终身保障;(2)重疾赔1次,大多是赔100%保额;(3)都有轻症责任,有些重疾险只赔1次,也有赔3次、5次的产品;(4)除个别产品有中症赔付外,大多数产品没有该责任;(5)而且,这些重疾险都捆绑了身故责任,身故赔保额 。一般是18岁前赔所交保费,18岁后赔基本保额;(6)此外,大部分重疾险还有保费豁免功能; 下面我们详细来看: 1)重疾保障首先说说病种,病种对重疾险的影响不大 。中保协为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种,这25种定义一模一样,规定这25种,必须按定义赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右 。而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义 。
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上面的重疾险之中,重疾赔付最占优势的是康惠保2020,前10年能赔150%保额,第11年-15年可以赔135%保额,赔付比例远甩其它产品 。假设30岁时买了50万保额(康惠保2020),30-40岁确诊了重疾,赔75万;41-45岁确诊,赔67.5万 。除康惠保2020外,好邮保安康C能赔105%保额,50万保额赔52.5万,有要总比没有好 。剩下的十几款基本是一样的,只赔基本保额,50万赔50万 。 2)轻症保障第二个就是轻症保障,除了关注赔付比例和赔付次数外,还得看这些疾病是否为高发轻症,
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好几款重疾险出现高发轻症缺斤少两的情况,比如新华人寿的健康无忧C5缺了高发轻症视力严重受损,天安人寿的健康源缺了不典型心肌梗塞疾病;轻症责任最突出的是康惠保2020,赔付比例高达35%,高发轻症齐全 。其次是人保福2020和华夏福两款产品 。 3)中症保障除了轻症外,中症保障也是很重要的 。到今天,很多保险公司已经不满足于重疾+轻症配置,重疾+轻症+中症才是标配 。但本质上来说,保障变化不大,主要是把一些高发轻症变为中症,变相提高赔付比例;或某些疾病在轻症的基础上,加大理赔门槛的同时提高赔付比例 。除健康无忧C5、康惠保2020外,其它重疾险产品清一色没有中症保障 。 4)身故保障这13款重疾险不仅生病了能赔,死了也能赔,但多了它一个身故责任,这份保险一定能用上,保费通常会高出30%以上 。而且身故和重疾只能赔1个,重疾赔完身故就不再赔,所以它不能完全代替寿险 。 通常情况下,我们不建议加身故赔保额的责任 。但是对于品牌保司而言,会捆绑上该责任 。没有办法,只能将就了 。 身故责任比较好的是华夏人寿的华夏福,18岁前身故能赔2倍保额,18岁后身故赔保额、现金价值、已交保费的较大者,明显会好一点 。 5)保费最后我们来看看保费情况:以30岁男性为例,投保50万保额,保至终身,分20年缴费,
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在这些产品之中,i保终身重疾险2019和康惠保2020相对会便宜很多,每年能便宜个几千块钱 。
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