一同探秘私行的家族信托私人银行家族信托

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这个10.1假期你出游了吗？2021年最后一个长假备受关注，尤其因为各地零星的新冠病例让不少人搁置了出行计划。不论大家是选择飞机或高铁出行，在机场候机厅和高铁站都能见到某某银行贵宾厅。这些贵宾厅一般都是机场/高铁站与银行合作而设，为其高端客户/私人银行客人提供的一种增值服务。
谁在使用私人银行？

说到私人银行，这个在欧洲存在了数百年的金融机构，自2007年首现于中国，已经历了近十多年的飞速发展。不论是国有银行还是股份制商业银行，都在大力开展私人银行业务。虽然各个银行对其私人银行的目标客户门槛设置高低各不相同，少则100万美元/600万人民币，多则1000万元人民币或200万美元，均是瞄向高净值人群。

过去的两年多，A股科创板和创业板实施注册制以来，国内IPO审核效率不断提升，众多优秀企业公开上市，造就了许多富豪。实现财富自由以后，富豪们关注的焦点随之转移到财富安全与传承上。
财富管理，包括资产安全、财富传承、税务规划等，是私人银行的核心竞争力；而前面提到的机场贵宾厅服务，或是其它如艺术品品鉴等都属于增值服务和产品。增值服务做得再到位，但在财富管理这个核心业务上无法让客户满意，客户也会毫不犹豫地用脚投票。

私行家族信托有效保护财富安全

在实现财富自由后，设立家族信托是许多高净值客户寻求保障资产安全首选工具。家族信托是一种为家庭财富提供保护，传承和管理的法律架构，不是一种具体的金融产品。

当你在私行设立一个家族信托并注入1000万元为信托资产后，作为信托的委托人，你的这1000万元所有权就发生转移。在法律意义上，信托的受托人拥有这1000万信托资产的所有权，这样就算委托人因为公司经营不善而发生巨额债务，这笔信托资产也不可用于偿还委托人的债务，这就有效的保护了家庭资产的安全。

而且，受托人仅仅是名义上拥有这笔信托资产的所有权，当受托人发生破产倒闭死亡等风险后，受托人所管理的信托资产同样不得用于破产清算。家族信托的第三方当事人为受益人，假设受益人也发生了大额债务时，委托人可以在信托文件里通过设置限制性约定来保护信托资产的安全。

简单地说，委托人或者该受益人可以提出停止向该受益人支付其该享有的信托利益来保障资产安全，信托资金就不可用来偿还受益人的债务，而委托人以后仍可以恢复分配信托收益给该受益人。

家族资产安全了，怎么传承给后代呢？家族财富的传承，实际上是将资产转移给家族的后代。虽然有很多办法来实现转移财富，像生前赠与，法定继承，遗嘱继承等等，和这些办法相比，家族信托有着不可比拟的优势。

首先，你会否担心这些的情况发生？指定的财产继承人因还未成年而导致其继承的大额财富被其监护人代为管理，从而发生被侵占的风险？或者指定继承人在还未能很好地掌握财富的年纪因为得到这笔巨大的财富而养成挥霍的不良习惯？抑或是子女未来不确定的婚姻变动导致子女所获得的信托利益部分被分割的风险等等。
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这些情况通过家族信托都可以得到有效的防范，需要委托人在设立信托时，通过设置条件、分期分配信托收益等操作来防御风险，既能保障子孙后代需要用钱的时候有钱可用，也能防范各种风险。

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