银行信用卡不良率现好转各银行信用卡不良率

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作为零售压舱石，信用卡业务向来是各大银行发力的重心。近年来，受疫情等其他因素影响，银行信用卡业务增速明显放缓，不良率也出现抬升。不过，这一情况在2021年出现稍许变化。
采访人员梳理15家信用卡业务规模较大的银行的年报（包括6家国有大行和9家股份行）发现，过去一年来，信用卡规模增长仍处于低位水平，但资产质量有所好转，不良率较2020年普遍下降。在披露不良指标的银行中，农行信用卡不良率最低，为0.99%；民生银行信用卡不良率最高，为2.95% 。
业内的共识在于，当前信用卡行业已由此前的规模扩张进入到博弈存量的新阶段。“从发卡驱动向用卡驱动的存量客户挖掘的趋势已经非常清晰。”信用卡资深人士董峥对采访人员说道，这就要求金融机构改变以往的粗放式发展模式，转而聚焦精细化发展。展望2022年，信用卡市场的压力与机遇并存，但行业分化现象将进一步加剧，这将倒逼部分银行加快转型。
发卡、交易增速双双放缓
经历了2020年的低速增长后， 2021年多家银行信用卡业务延续此前态势，发卡量虽有恢复，但增速进一步走低。央行此前发布的数据也显示，截至2021年末，全国信用卡和借贷合一卡8.00亿张，同比增长2.83% ，明显低于去年的4.26% ，为近6年来最低增速。
对于这一新低，业内并不意外。一方面，疫情反复叠加国内宏观经济增速放缓等因素，银行倾向采取相对平稳、低波动的业务策略；另一方面，信用卡市场已步入“相对饱和”状态，信用卡用户“多头授信”现象较为普遍，导致发卡行在业务拓展上较为谨慎。
“这与监管导向相符。”董峥对采访人员称，此前监管部门多次出台相关政策，要求发卡银行执行“刚性扣减”政策，包括对一人多卡、高额/多头授信现象的管控日益严格，在一定程度上限制了信用卡规模的扩张。
具体来看，年报数据显示，大部分银行2021年发卡量保持增长，但增速相较2020年有所下降， 15家银行中，增速实现上升的仅6家，分别是工商银行、广发银行、交通银行、平安银行、浦发银行和华夏银行。
其中，国有大行中，工商银行累计发卡量最多，截至2021年末，达1.63亿张，但增速相对较低，为1.87%；相比之下，邮储银行增速较高，在去年4月信用卡专营机构获批开业后，该行信用卡业务发展迅速， 2021年全年新增发卡802.22万张，结存卡量4155.87万张，较上年末增长12.93% 。
股份行中，招行在9家股份行中的发卡量最高，截至2021年末，该行流通卡量达1.02亿张，较上年末增长2.9% ，流通户数6973.94万户，较上年末增长4.54% 。
紧随其后的是中信银行和广发银行，发卡量均超过1亿张，值得注意的是，这也是两家银行首次发卡量过亿万张。数据显示，截至2021年末，中信信用卡累计发卡量10132.39万张，较上年末增长9.4%；广发信用卡累计发卡量10077万张，较上年末增长12.79% 。

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