曾经火爆一时的大额存单，为何突然“被嫌弃”了？大额存单

最近几个月时间，银行的大额存单突然不香了，很多银行推出的大额存单认购遇冷，用户认购的积极性并不高，和年初相比，目前购买大额存单的客户明显减少了很多。
这跟前几年大额存单火爆的情况形成了很大的反差。
大额存单是2015年新推出的一种存款产品，其认购门槛是20万，尽管门槛比较高，但仍然受到大量客户的欢迎。
而大额存单之所以受到大家的欢迎，跟普通定期存款相比主要有几大优势：
第一、利息更高。
大额存单刚推出来的时候，利息明显比普通定期存款高出很多，比如某些大银行三年期的普通定期存款利率只有3.8%，但大额存单的利率却可以达到4.2625%左右。

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第二、流动性比较好。
之前很多银行大额存单都允许有几次提前支取，而且提前支取挂档计息，这比普通定期存款提前支取，只能按活期利率计息要划算很多。
也正因为大额存单优势比较明显，所以很多银行每期推出大额存单的时候，都受到客户的追捧，很多大额存单刚推出来就会售罄。
既然大额存单优势明显，而且一直以来都受到客户的欢迎，为什么最近一段时间大额存单突然遇冷，甚至被客户嫌弃了呢？
其实这里面主要有几个方面的原因。
一、大额存单利率下降。
前几年大额存单之所以受到大家的热捧，最关键的原因就是利息比普通定期存款高。
但是最近一段时间，大额存单的利息已经有了明显的下滑，比如之前很多银行3年期大额存单利率都可以达到4%以上，但目前有些大银行三年期的大额存单利率甚至只有3.35%，这利率明显有了很大的下滑。
在大额存单利率下滑之后，客户不愿意购买也很正常。

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那为什么最近一段时间大额存单利率突然下降了呢？这里面其实也主要有几个方面的原因。
（1）市场流动性增强。
进入2020年下半年之后，市场流动性明显增强，在流动性增加的背景下，银行吸收存款难度没有那么大，对应的银行的利率也会相应的下降，无论是大额存单还是普通定期存款利率都有了明显的下滑。
（2）利率自律机制的影响。
过去几年时间，我国已经逐渐放开存款利率限制，各大银行可以根据市场的实际情况进行定价。
但放开利率限制之后，有些银行为了吸收更多的存款，就变相提高存款利率，这加大了存款市场的竞争，同时也提高了贷款端的融资成本。

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为了规范这种无序的存款竞争，2020年3月10日，央行就向各分支机构及主要金融机构印发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，通知要求指导市场利率定价自律机制，加强存款利率自律管理。
到了2021年6月初，利率自律机制召开了一次会议，这次会议对各大银行存款利率做了两个调整。
第1个是调整存款利率定价模式。
之前银行利率定价主要由央行基准利率加上浮百分点形成，但目前银行利率定价模式已经更改成由基准利率加基点组成，这样银行的利率定价更加灵活，也更加能够反映市场的真实情况。

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